消费日报网讯（记者刘锦桃）在息差收窄压力下，中小银行存款利率持续调整。4月14日，上海华瑞银行迎来年后第二次降息，其中3年期定存由2%下调至1.95%，2年期由1.95%下调至1.9%，这是该行存款利率正式跌破“2”字头。
华瑞银行最新披露的2025年财报显示，该行多个业绩指标实现正增长，报告期内，该行实现利息净收入36.63亿元,较上年增长29.60%。华瑞银行在财报中称，该行持续优化资产负债结构,进一步降低存款付息率，对冲行业息差水平普遍下降的外部不利影响。
华瑞银行今年是否会继续下调中长期存款利率？降息是否会引发存款流失、客户结构变化？如何通过产品、服务、场景留存核心客户？就相关问题，近日华瑞银行对消费日报记者的采访进行了回应。
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存款利率跌破2%
公开资料显示，华瑞银行是上海市首家开业的民营银行，由上海均瑶集团联合沪上10余家民营企业共同发起设立，注册资本30亿元，2015年5月正式开业。
从最新的2025年年报数据看，经过近10年的发展，华瑞银行的资产规模已突破600亿元。截至2025年末，该行总资产规模为631.05亿元，较年初上升10.27%。
其中，贷款和垫款总额为393.73亿元，较年初上升8.14%；存款总额为455.81亿元，较年初上升12.06%。即去年该行存款的同比增速超过贷款同比增速。截至2024年末，华瑞银行的储蓄存款规模提升至197.81亿元，储蓄存款占比大幅提升至43%。
在经营业绩方面，2025年华瑞银行实现营业收入 23.88 亿元，同比增长15.55%；净利润2.56亿元，同比增长15.85%。
报告期内，该行利息净收入36.63亿元，较上年增长29.60%。占营收比重超150%，营收对利差的依赖度较高。对此，财报称，该行持续优化资产负债结构，进一步降低存款付息率，对冲行业息差水平普遍下降的外部不利影响。
据了解，民营银行因受限于品牌知名度和网点分布自营渠道建设薄弱，存款业务竞争力不强，此前主要通过给VIP用户发加息券、送积分兑换权益等营销活动，提高存款产品综合利率水平来增强吸储能力。
随着监管完善以及负债端的成本压力的上升，近两年民营银行存款加息、积分奖励的力度逐渐下降，整体存款利率也逐渐下降，并趋近于行业平均水平。
记者注意到，今年开年来，华瑞银行已经进行了两轮存款利率下调。其中今年2月25日，华瑞银行发布利率调整公告：自3月1日起，将2年期定期存款利率从2%降至1.95%，3年期从2.05%降至2%，5年期从2%降至1.95%，各期限均下调5个基点。
4月13日，华瑞银行再发降息公告，4月14日起，该行3年期定存利率由2%下调至1.95%，2年期由1.95%下调至1.9%。即目前该行存款利率已全部跌破“2”字头。
就上述调整，华瑞银行回复记者表示，“近期，我行综合研判宏观经济与货币市场走势，对存款挂牌利率进行适应性调整。此举顺应利率市场化改革及市场利率下行趋势，在审慎评估政策导向、市场走势与同业做法基础上，按市场化、法治化原则实现负债成本与市场环境的动态适配。”
记者梳理发现，今年4月以来，已有多家中小银行宣布下调存款利率。如4月1日，吉林银行发布公告，宣布将三年期定期存款产品由1.75%下调5BP至1.70%。锡商银行宣布，自4月1日起，将3年期、5年期定期存款利率均下调20BP至1.8%。无论是国有大行城商行还是中小银行，存款利率基本已跌入“1时代”，
存款产品利率密集下调的背后，是银行业净息差的持续收窄。金融监管总局数据显示，截至2025年四季度末，民营银行净息差为3.83%，较去年同期的4.11%同比收窄28BP。
专家指出，近年来贷款市场报价利率（LPR）持续走低，资产端收益不断摊薄，若存款端仍维持高利率，银行的经营可持续性将受到严峻考验。
就如何降低利率调整对存量客户影响等问题，华瑞银行表示，该行将主动采取缓和步幅，始终将流动性安全与负债稳定性置于首位，通过优化资产负债配置、动态监测与压力测试确保风险可控。“未来，我行将遵循市场化原则，差异化、精细化调整存款利率，优化负债结构；同时不降低服务标准，以数字化、财富管理及场景金融等综合服务增强客户粘性。”
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去年金融消费者投诉增长70%
据披露，截至2025年末，华瑞银行贷款和垫款总额(不含应计利息)393.73亿元中，公司贷款和垫款33.60亿元，占比8.53%；个人贷款和垫款342.11亿元，占比86.89%；票据贴现18.01亿元，占比4.58%。从贷款结构来看，华瑞银行的个人贷款占比依然处于较高水平。
华瑞银行官网显示，该行产品包括供应链金融瑞e惠、瑞e保、瑞e订，小微金融瑞诚贷、房抵贷；零售金融方面，华瑞银行主要聚焦航旅场景，产品包括航旅贷、先飞后付等。
据悉，近年来华瑞银行互联网金融业务发展较快，已逐渐形成以航旅贷为特色消费信贷产品，以“先用后付”金融服务和“出行贷”融资产品为延展的“1+N”出行金融综合服务体系。
华瑞银行方面介绍，依托全线上流程和大数据风控，该行深耕出行生态，将服务精准延伸至货运、物流、商旅等领域的经营实体，两年内累计服务2万小微企业主，为纾解产业链末端的融资压力提供力所能及的助力。一方面择优精选本地平台合作，形成线上数据化风控叠加线下尽调补充的O2O合作模式，普惠信贷服务覆盖餐饮农贸、批发零售、城市服务等行业客户；一方面探索供应链脱核模式创新。重点推进物流、电商等场景内供应商的普惠-脱核供应链融资业务，目前已进入顺丰、京东、德邦等货运及叮咚买菜、拼多多电商平台供应商场景。
值得注意的是，业绩快速发展的同时，华瑞银行在合规方面也暴露出一些问题。据官网披露，2025年度，华瑞银行共收到三张罚单，罚没金额合计779.76万元。
具体来看，监管罚单点名了华瑞银行贷款业务、存款业务、信息信息、数据安全等方面存在的问题，包括向关系人发放信用贷款、贷款五级分类不准确、违规少提减值准备、贷款管理严重违反审慎经营规则、以不正当手段吸收存款、以贷收费、质价不符、大额风险暴露不达标、违规发放车位贷、信息科技运行和系统开发未有效分离，违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，以及生产环境数据安全管控不足等问题。
对此，华瑞银行表示，上述处罚针对的是2022年、2024年监管现场检查期间发现的问题。该行严格落实监管要求开展整改工作，目前已完成整改。
值得一提的是，违规多发的同时，2025年度华瑞银行消费者投诉量增长明显。
据财报披露，2025年度，该行全渠道共计接收2149件金融消费者投诉，较2024年的1418件增长70.59%。从投诉业务类别看，主要集中在其他个人消费贷款业务,占比达96.4%;其他投诉业务类别占比较少,主要是其他贷款业务，占比1.9%;储蓄及借记卡使用，占比1.42%。
近期互联网平台上和华瑞银行相关的消费者投诉仍不少。仅黑猫投诉上近30天和上海华瑞银行投诉有291条，总投诉达3511条。从消费者反映的问题来看，贷款业务方面的投诉多发，华瑞银行大多是作为第三方合作平台的资金方而一同被波及。
例如，近期有河南周口市的消费者刘先生反映，于2025年12月11月在上海华瑞银行办理汽车贷款，贷款本金69000元，分36期，每期月供2707元。 在办理过程中，第三方合作机构以不放款、不给合同、不办抵押为要挟，胁迫消费者拍摄“自愿缴纳服务费”的视频，并强行扣除服务费 4660元。该费用未提前告知、无收费依据、无正规发票，属于典型违规收费。此外，消费者称被强制要求安装GPS设备。“贷款刚到账一分钟内，就被直接划扣4660元，本人完全无法操作、无法拒绝，属于恶意变相砍头息。”刘先生表示，上述合作机构所有收费均未提前明确告知，合同关键条款被刻意隐瞒，全程被诱导、胁迫操作，并非本人真实意愿。申请就服务费、GPS月租费等进行退款。
消费者认为，华瑞银行作为资金方，应对助贷机构的违规收费行为承担责任，对此华瑞银行如何回应？未来在与助贷平台合作时，如何加强对类似违规收费情况的监管？
华瑞银行方面回复表示，“我行严格落实监管要求，一旦发现合作方存在违反监管要求、违背合作约定的情形，本行将立即采取暂停业务、终止合作等措施，坚决维护信贷秩序与金融消费者合法权益。”
华瑞银行表示，针对金融消费者权益保护等领域，该行开展多项实质性工作。一是健全消费者权益保护治理架构，将消保全面纳入公司治理、企业文化及经营发展战略核心范畴；二是完善制度体系，搭建覆盖消保审查、投诉处理、信息披露、个人金融信息保护、应急处置等全维度管理制度；三是构建“线上+线下”“常态化 + 精准化”金融宣教体系，组建“银发服务先锋队”，全年开展线下公益宣教等。
据官网近日最新披露的名单，截至2026年4月15日，华瑞银行个人贷款业务合作机构共有67家。委外催收合作机构17家。
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